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【有片：財經BB班】何謂「自願醫保」？轉保係咪一定好？
本港公院資源嚴重不足，病人輪候時間極長。為鼓勵市民轉往私院求醫，「自願醫保計劃」於今年4月1日正式出台，並以「扣稅」、「保證續保」、「保障已知疾病」為招徠。雖然「自願醫保」由政府監管，但並不代表當中不存在魔鬼條款，市民想投保或轉保前，應留意箇中細節，方能作出明確選擇。
甚麼是自願醫保計劃？
「自願醫保計劃」是食衞局推行的新政策。市面上的自願醫保產品可分為「標準計劃」及「靈活計劃」，由於自願醫保受食衞局規範，各大保險公司提供的標準計劃均大同小異，而保險公司亦可在標準計劃的基礎上推出「靈活計劃」，為受保人提供額外保障及保額。
自願醫保與傳統醫保三大差異
自願醫保計劃最大的賣點，就是保費享有扣稅優惠，每名受保人的最高保費扣除額為8000元，最高稅率則為17%。扣稅額的估算方式為保費ｘ稅率=扣稅額。以每年5000元保費為例，假設稅率為2%，可獲扣稅金額就是100元；如果每年保費是10000元，可扣除的款項亦只有8000元，以政府去年標準稅率為15%計，則可獲扣稅1200元。
另外，與傳統醫保相比，自願醫保的保障範圍更大。傳統醫保計劃投保時「未知的已有疾病」一般不獲保障，惟自願醫保則涵蓋至「未知的已有疾病」。賠償共分四階段，第一年未獲賠償，第二年可賠償25%，第三年可獲發一半賠償，第四年起獲全面賠償。而且，自願醫保亦承保年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病及精神病。
自願醫保接納出生15天至80歲人士投保，但有別於傳統醫保，自願醫保的投保人，無論保單生效後其健康狀況有任何變化，皆保證續保至100歲，亦不設終身保障限額。
魔鬼在細節
雖然自願醫保的保障範圍看似較傳統醫保全面，惟要留意的是，自願醫保與傳統醫保產品結構一樣，劃分多個細項，每個細項均設賠償上限，有機會出現「爆額」的情況。此外，標準計劃每年最高的賠償額為42萬元，對嚴重疾病的保障或不足。如投保人希望有更大保障，可選擇靈活計劃，但內容會因應不同保險公司及計劃而有所差異。
其次，投保人需要考慮核保問題。假如投保人在下一次保單續保時，保險公司主動將其現有保單續保至認可的自願醫保產品，基本上都不需要再核保。不過，若投保人將原有的普通醫保轉至同公司的自願醫保認可產品，又或將A公司的普通醫保轉至B公司的自願醫保，保險公司都有權要求重新核保或要求投保人披露最新健康狀況。