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  • 報章內容.理財 退休綢繆
  • 儲退休金要早及持久

    文章日期:2021年8月2日

    【明報專訊】香港人近年對籌備退休的自覺性逐步提高,然而要開展一個可能長達40年,甚至更長時間(退休前及後)的計劃卻絕非易事,普通人難言從何開始。由6家金融機構組成退休積金計劃協會(PSA)主席劉家怡表示,持之以恒的儲蓄只是開始,借助選擇愈來愈多的退休投資工具去為財富增值,才能達至理想效果。

    撰文 龍彩霞、李凱茵

    不同調查顯示,港人多在40歲左右開始策劃退休生活。協會會員公司一項調查顯示,獨身女性數目有上升趨勢,需要更周全的退休方案;已婚女性則通常較依賴配偶作長期理財決定,有需要更積極參與長期理財策劃,投入時間於不同人生階段管理強積金投資。然而不論是男士抑或女士,退休策劃一定是愈早開始愈好。

    劉家怡認為,退休策劃應先從儲蓄開始、持之以恒是重中之重,以量入為出作理財原則,才能實現退休目標。

    面對退休策劃大家不免會有同一問題:我應該要預備多少錢?劉家怡引述會員公司的退休儲蓄法則,港人65歲退休時,應該要有當時年薪12倍的資產,才足以支持往後20年的退休生活。

    12倍年薪資產 才夠20年退休生活

    儲蓄只是開始,為免現金跑輸通脹削弱購買力,必需配合投資,活化現有資產去提升退休儲備。投資愈早開始,就可借助時間去受惠息效應威力。劉家怡舉例,年輕人由20歲開始每個月投資1000元,假設每年淨回報率5%,經過20年投資滾存,40歲時24萬元的投資資本大約可以滾存到41萬元。如果堅持下去, 60歲時可以累積到153萬元。當然,如果每個月的退休儲蓄投資額愈高,透過息效應累積到的退休儲備亦會同樣倍增。資本增長的效果在儲蓄初期或不明顯,因為供款要經過時間產生回報。愈早開始投資,就有愈長的時間讓供款及回報滾存增值。

    此外,劉家怡又建議市民善用強積金投資,發揮平均成本法的好處。平均成本法是指每月定期供款購入基金,不論基金單位價格高或低都會以固定金額買入。好處是當基金單位價格低時可買入的單位較多,相反價格高時買入的單位會較少,長遠把買入單位的成本拉勻,降低短期市場波動的影響。

    近年,政府為鼓勵香港人提早為退休做準備,遂針對各式各樣的相關投資產品提供扣稅優惠。劉家怡建議打工仔善用這些工具及優惠,例如進行強積金的可扣稅自願性供款(TVC),又或者購買合資格延期年金保單 (QDAP),兩者除了可扣稅之餘,亦可提升退休保障。應對醫療保障需要方面,又可以考慮同樣享扣稅優惠的自願醫保產品,或是可攜式僱員自選保障產品,應付未來的各種醫療開支。

    逾半受訪者預期退休時無足夠儲備

    退休前要盡早開展投資儲蓄大計,退休後的籌劃(Post Retirement Planning)亦同樣重要。世界各地人均壽命普遍延長,所需的退休金亦相對提高。劉家怡表示,退休人士在享受退休生活的同時,亦要繼續作合適的投資,增加退休儲備,提供穩定的收入。

    劉家怡表示,退休理財有一項理念——入息替代率(Income Replacement Ratio),即是退休金相對在職時入息的比率,透過這個比率可以更容易掌握到退休前後收入的分別,評估退休儲備是否足夠維持退休前的生活水平。剛才提及協會會員公司的調查發現大部分人退休後需要相當於45至55%退休前未課稅入息,才足以維持退休後的生活。例如退休前月入4萬元,退休需要1.8萬元至2.2萬元才能維持同樣的生活水平。

    另一項調查顯示,受訪者普遍預期退休時可以累積到397萬元,以受訪者的預期退休年齡63歲及港人平均壽命85歲計算,維持22年的退休生活開支,退休人士平均每月可用開支大約只有1.5萬元。另外,52%受訪者預期退休時不會有足夠儲備應付舒適的退休生活。為彌補退休儲備不足,受訪者計劃減少日常生活開支、尋求政府資助,或者退休後繼續工作幫補收入。

    劉家怡又建議已屆退休年齡的強積金成員,退休時若無迫切需要一次過提取全部款項,可以考慮把強積金保留在強積金戶口繼續滾存。由於強積金基金都受嚴格的投資限制規管。所以她認為退休人士可安心利用這個投資平台滾存資產。

    [龍彩霞、李凱茵 退休綢繆]