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  • 活用扣稅年金增回報

    文章日期:2021年3月29日

    【明報專訊】香港人平均壽命全球最長,退休期亦因而較長,故要盡早為退休生活做好部署,政府為吸引大家及早預備退休金,推出俗稱「扣稅年金」的合資格延期年金保單(QDAP),投保人最高每年可獲6萬港元的稅務扣除額,頗受納稅人歡迎。踏入稅季,大家在3月31日前成功投保也可以用作扣稅。如果將節省的稅項納入回報計算,QDAP的回報率將進一步提高,尤其對於高薪的納稅人,扣稅效應就更明顯。所謂回報,可分為保證及非保證的預期回報,涉及不同程度的的風險。

    明報記者 龍彩霞

    10Life發表報告表示,延期年金產品分為供款期、累積期及年金領取期(或簡稱年金期)三個階段。根據保監局的指引, QDAP產品供款期最少5年,年金期最短10年,以及年金領取人須年屆50歲或以上,方可開始提取年金。假設投保人45歲開始供款,每年供款7800美元(約等於6萬港元,即每年最高免稅額),預期於65歲退休,期望於退休較早階段( 65歲至75歲)獲得年金收入,好讓在退休後的黃金十年,享受人生、多去旅行,增廣見聞。 現時市場上QDAP的供款期、年金期、年金開始年齡皆不盡相同,大家在選擇時要貨比三家 。當衡量QDAP的回報時,我們會計算產品的內部回報率(Internal Rate of Return,IRR,可理解為年度化後的回報率),並且分為保證及預期回報。先說保證,這是保險公司必須履行的回報,具合約保證,對於退休規劃非常重要。讀者需一併留意年金開始年齡及年金期,才可知道那些歲數有年金收入。

    忠意容許受保人改入息期開始年齡

    除了保證回報,保險公司通常標榜看似更吸引的預期回報,當中包括非保證成分,實際派發多少,受保險公司的投資表現、分紅政策及經濟環境等多個因素影響。雖然多數延期年金提供不同的入息期選項,但客戶通常需要在投保時選定,保單中途不可轉變入息期。現時,有些保險公司嘗試給予受保人更多的入息期彈性,例如忠意保險QDAP容許受保人於保單生效後,更改年金入息期開始年齡(可介乎50至80歲,且已繳所有保費),如果受保人想早點退休,也可早點開始收取年金。不過,由於累積期有變,其保單價值及回報率亦將有所調整。延期年金是中長線的保險產品,大家需確保足夠的供款能力,避免早期退保所導致的損失。

    富衛最早可51歲開始收取年金

    富衛香港早前推出合資格延期年金保單(QDAP)「盈.歲悅延期年金計劃」,該計劃選擇5年或10年的保費供款年期,以及10年或20年的年金期,最早可於51歲便開始收取年金,而總回本期更可短至8年。與此同時,若客戶因就業情况轉變而未能繳交保費,此計劃亦可延長保費繳付寬限期至365日;而該計劃亦提供多種身故權益支付安排,為他們帶來額外保障。富衛大中華區首席市務總監謝振國接受訪問時表示,由於疫情關係客戶對醫療及退休關心度有所提升。現時香港與內地及澳門未有通關,客戶及保險從業員會面減少,幸而澳門與內地通關較便捷,投保者可以透過澳門投保,他表示,未來客戶在大灣區想投保香港保險計劃也可以,但FWD發展電子商貿已有一段時間,早前推出其eServices流動應用程式,推出全港首創的即時理賠支付服務,受保人可選擇透過「轉數快」快速支付系統(FPS)或7-Eleven便利店,於索償申請獲批核後即可獲取賠款。

    eServices流動應用程式 索償獲批即收款

    富衛的即時理賠支付服務現適用於3000元以內、人壽保險業務的個人意外索償,涵蓋各類意外治療開支,包括跌打、針灸、脊醫、物理治療、註冊醫生到診、職業治療、牙科等。最新更加入住院入息及住院索償。而線上投保也可以涵蓋VHIS及危疾等簡單產品,但複雜產品會透過3600個保險從業員銷,未來會與銀行合作銷售產品 。

    [退休綢繆]