用LINE傳送
  • 報章內容.理財 退休綢繆
  • 提早退休 善用強積金增值資產

    文章日期:2020年6月15日

    【明報專訊】在香港,法定退休年齡為65歲,不過隨着工資上升,不少人已可提早退休。本港強積金計劃推出至今已經20年,此時如成員考慮提早退休,一筆過提取強積金有可能會過度揮霍,並失去強積金作為退休保障的意義。投資者不妨考慮以下處理方案,以便提高強積金效益。

    明報記者 黃清瑤

    1.投資年金自製長糧

    香港早前推出了兩款年金計劃,分別為即期年金及延期年金計劃,前者較適合退休人士,後者則較適合仍在職場上工作的年輕人。即期年金需要投保人一筆過繳付保費,再由年金公司每月每月發放年金。

    以香港政府的「香港年金計劃」為例,投保年齡為60歲以上,回報率為整付金額的105%,保障年期為終身,即表示投保人壽命愈長,回報率愈高。假設投保人整付保費為100萬元,每月收取年金5800元,14.5年已可回本。假如投保人於保證期內身故,他的指定受益人亦可以獲得餘下部分的賠償。

    愈長壽回報率愈高

    受益人可以選擇每月身故賠償或一筆過身故賠償,前者由受益人繼續收取年金,回報不變。

    至於後者則只可索取已繳保費的100%,如投保人領取12期後身亡,根據上述的例子,即共已領取6.96萬元,受益人如一筆過提取即僅可獲93.04萬元。

    除了公營機構的即期年金計劃,私營機構的計劃有優劣,以美國萬通「萬通即享年金計劃」為例,投保年齡為55歲至75歲,回報率為整付金額的125%,保障年期同為終身,最低投資額為6.5萬美元(約50.7萬港元)。不同年金公司的條件有所不同,投保前宜貨比三家。

    2.繼續放在戶口滾存

    事實上,強積金經已是一項投資,成員如有能力提早退休,反映沒有急切金錢需要。因此,不妨考慮將資金投放在戶口內滾存,如有需要亦可考慮提取部分金額,並將餘下部分繼續投資。如果是已退休人士,投資取向宜轉為較低風險或保守的投資項目;投資目標應轉為跑贏通脹。

    而投資類型方面,就以貨幣市場基金、保證基金的風險較低,債券基金的風險水平為中至高。預設投資策略(DIS)就是符合退休投資原則的強積金投資方案,當成員步入64歲,就會將資產比例的八成投資於低風險類別如環球債券,其餘兩成則投放於高風險類別如環球股票。

    可轉較低風險投資 如DIS

    另外其好處是收費廉宜,管理費為不可高於基金每年淨資產的0.75%,經常性實付開支亦不可高於基金每年淨資產的0.2%,有關當局表示正檢討下調收費的可很性。

    3. 每月收息債

    除了股票外,退休人士不妨考慮可每月或每季派息的債劵基金,可選擇息率較低的貨幣債券基金,如中國平安精選人民幣債券基金(人民幣),該基金每半年派息,年度化股息率為3.76%,過去5年基金表現累升11.43%,最低首次投資額為1.1萬元。

    留意部分債劵基金風險或較高

    市場上有些債劵基金息率較高,如年度化股息率高達10.7%的鄧普頓新興市場債券基金(美元)A,其最低首次投資額及最低持有額為8000元,年度管理費為1%。該基金截至上周四止的10年回報率為17.93%。不過該基金主要投資於新興市場,風險相對較高,如過去3年就錄得負回報。因此投資者在選擇派息基金時要多留意。

    [退休綢繆]