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  • 自願醫保按需要選墊底費計劃

    文章日期:2020年5月25日

    【明報專訊】可扣稅自願醫保計劃(VHIS)推出一年,普遍獲大眾歡迎,除可退稅外,投保人也享有一定醫療保障,雖然政府規定自願醫保的基本計劃保障項目大同小異,但較受歡迎的靈活計劃卻相差較大,例如墊底費或自付費。投保人選擇該類計劃,因為公司有團體保險,退休前可以先向團體保險索償,而退休後可以在同一張保單轉至較低額自付費的計劃,以減低自己補貼開支。

    明報記者 龍彩霞

    墊底費或自付費,在實報實銷的保險中比較常見,廣義上是指受保人就每筆索償須自行負責的損失。舉例說,投保人買了一份自願醫保,每個保單年度保障額上限為100萬元,但墊底費為5萬元。萬一受保人需要住院,而成功向保險公司申請到賠償,須自付5萬元,其餘額外支出則由保險公司支付,該年度上限為100萬元,但假若該次醫療費用只是4.99萬元,由於金額低於墊底費,便不能得到任何賠償。

    選擇高墊底費 可減輕保費成本

    可扣稅自願醫保計劃墊底費一般介乎1.5萬起至5萬元不等。舉例說,靈活度相對較高、全球受保,而且入住私家病房的高端醫療計劃,保費自然較貴,投保人可按個人需要揀選合適的保障。現時自願醫保每名受保人每年最高保費扣稅上限為8000元,可扣稅人數更不設上限,墊底費一般低至零,亦有超過10萬元,簡單而言,墊底費愈高,保費愈平。

    中原金融集團高級營業董事、認可財務策劃師劉啟明表示,以投保人持有兩份醫保為例,建議盡量選擇高墊底費來減輕保費成本。大部分高端醫療產品均設有「無索償墊底費折扣」,只要受保期間無任何索償紀錄,續保時墊底費會自動調低一定百分比,最高累積100%。即是說,當出現下一次索償時,受保人毋須承擔任何墊底費,所有合資格醫療支出,由保險公司償付。由於高端醫療屬消費產品,而且採用自然保費率,即年紀愈大保費愈貴,年長的受保人宜多加注意。

    網上財務產品比較平台moneyhero發表文章指出,比較同類型的保險,設墊底費的保險保費較便宜,固然因為投保人願意負擔一部分損失,但也因為投保人較有傾向避免意外發生,都是保險公司願意收得較便宜的緣故。

    如果是為了避免大額醫療支出而買保險,墊底費萬餘元的保險計劃會較合適。

    富衛香港及澳門首席產品總監余栢堅表示,不同墊底費的保險計劃,也可以補足現有保單的不足,例如許多人任職的公司有提供醫療保險,賠償上限往往不夠高,而且退休後公司醫療保險未必能續保,購買一份新醫療保險又極貴,尤其是如果帶著一身病歷,投保成本會更昂貴。

    如帶病歷 退休後投保成本昂貴

    假設公司醫療保險無墊底費,賠償上限50萬元,可以另購一份墊底費50萬元的醫療保險。這類高墊底費醫療保險的好處是保費較低,而且有時會有特別條款,當公司醫療保險到期後,可以轉為低墊底費計劃,同時提供所需保障,涵蓋現有病患。

    富衛最新推出「尊衛您醫療計劃」年度保障額高達800萬元,余栢堅指保額足夠覆蓋社會上大部分可見的醫療開支,但醫療通脹每年10%,未來成本難以預計,故客戶可按需要選擇自付費種類(見表)。如果投保人原本已有公司醫療保險,選擇一定金額的自付費,可以用公司醫保支付,並配合自購醫保加大現有及未來的保障。

    [退休綢繆]