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  • 5種支柱增加退休保障

    文章日期:2020年4月6日

    【明報專訊】香港在退休制度方面有莫大爭議,近年有本地團體倡議取消強積金對冲機制,亦曾出現全民退休保障的爭論。除了每月營營役役工作,為強積金供款外,你對目前本地退休保障又有多大了解?目前的儲蓄計劃又是否足以應付退休後的生活開支呢?根據世界銀行準則,退休保障可分為5種支柱,數值愈大退休保障能力愈強。

    明報記者 黃清瑤

    ■0支柱

    零支柱的定義是指市民毋須供款,其退休開支由政府津貼,是一種水平最低的退休保障。在香港,就提供了長者生活津貼、傷殘津貼及綜合社會保障援助(簡稱綜援)。不但保障能力低,一旦人口老化加劇就會大大增加政府公共開支。

    本港退休後長者生活津貼有幾種,一般較為人熟悉的是高齡津貼(俗稱生果金),高齡津貼又分為普通高齡津貼及高額高齡津貼。前者對象為65至69歲人士,並需要經過資產及入息審查,後者對象為70歲或以上人士,並且不需經過資產及入息審查。

    當然亦有其他條件限制,兩者皆要求申請人士是居港最少7年的永久性居民,而在緊接申請日期前已連續居港最少一年,在申請前一年,不可離港超過56天。另外申請人亦不得同時領取公共福利金計劃下的高齡津貼、傷殘津貼或綜援。

    以普通長者生活津貼為例,單身人士每月總入息不可超過7970元,資產總值不可超過35.5萬元;夫婦每月總入息不可超過13050元,資產總值不可超過53.9萬元。而資產的定義,包括土地和非自住物業、股票基金債券等投資項目,自住物業則不包括在內。金額方面,在現行制度下,普通長者生活津貼及高額長者生活津貼每月金額分別為2675元及3585元。

    ■第1支柱

    第一支柱是強制性供款,款項由政府管理,亦是坊間有市民提出的全民退休保障計劃。當市民到達退休年齡後,就毋須通過任何資產審查,可從政府取得固定金額以應付生活開支。在外國如瑞典、日本早已實行,但本港就在問題上仍未有定案。

    ■第2支柱

    第二支柱是指強制性供款,但就由私營機構管理,就本港而言就涵蓋了強積金、職業退休、公務員退休金計劃。不過強積金仍有很大的改善空間,如現時18歲以下人士,或月入不足7100元的市民則不需供款。而實際上,一些以現金支薪的公司更會藉此「走法律隙」,不為僱員供強積金或報細數。

    由私人公司管理亦有不同程度的壞處,例如強積金成員不熟悉投資市場,不懂得選擇投資項目,一些退休人士或會於不適當時間提取強積金,或造成巨大損失。另外,不同基金的手續費有分別,亦有機會令回報打折扣。

    ■第3支柱

    第三支柱是指自願性儲蓄,如強積金自願性供款、人壽保險、年金計劃以及個人儲蓄或投資等等。強積金自願性供款可以加大投資金額,好處是可以複息效應為財富值增,不過壞處就如上述。個人儲蓄方面除了一些本地銀行的的定期、活期存款,亦可選擇儲蓄保險及林林總總儲蓄計劃,不過其息率可能會較低,就以近日港元定期為例,息率由0.05厘至1.6厘。以最高1.6厘計算,10萬元的存款金額在一年後僅可取回1600元利息。

    至於儲蓄保險則可強制存款,不過保證回報未必高,一旦金融市場上遇上不穩定性,保險公司有權不派發較高息的非保證回報。再計及每年的通脹率,回報有機會大打折扣,但不得不承認是一個強制儲蓄的好方法,尤其對不懂得投資的市民有利。

    ■第4支柱

    第四支柱是指非正規支援、其他正規社會保障及其他個人資產,如長者醫療券計劃、安老按揭 、公共房屋及醫療等等。這些計劃可確保長者退休後,在住屋、醫療及個人資產上都可得保障。以長者醫療券計劃而言,65歲的合資格長者每年可得2000元的醫療券金額。公共房屋方面,又推出「共享頤年」優先配屋計劃、天倫樂優先配屋計劃。

    自2011年,政府又推出安老按揭計劃,容許銀行向55歲或以上的人士提供安老按揭貸款。借款人可於選定的年期內每月收取年金,當借款人去世時,繼承人可優先向銀行全數清還安老按揭貸款以贖回物業。選擇不贖回物業,銀行將出售物業以償還欠負的安老按揭貸款。

    [退休綢繆]