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  • 退休穩賺三式

    文章日期:2020年2月17日

    【明報專訊】本地大學生畢業年約23歲,距離普遍退休年齡65歲仍有幾十年。雖然是非常遙遠的距離,但如可趁年輕時養成良好儲蓄習慣,將可輕鬆為退休做好準備。除了強制性的強積金外,以下將提供幾項資產增值招式。

    明報記者 黃清瑤

    零存整付是一種風險較低的投資產品,由於風險較低回報亦相對較低。它是一套強制性的月供儲蓄計劃,在參加計劃之初,投資者要為自己訂下儲蓄目標以及年期,銀行亦有一定利息回報,回報率會比活期存款高。如果申請人在指定時間內不能存入指定金額,將會視為斷供。銀行會向申請人發還月供款項,但不會得到任何利息回報。

    不同銀行提供之計劃及入場門檻有異,申請人宜多作比較,及按個人能力再作決定。截至上周五的資料顯示,以富邦銀行為例,如申請12個月的零存整付計劃,並每月供款2000港元或以上,利息回報為1.4厘,即全期供款2.4萬元,供款期結束可得182元利息。

    零存整付的利息雖小,但好處是可以養成儲蓄習慣。而且個別銀行每月最低存款額可低至每月500元,非常適合初出茅廬的大學畢業生。除港元以外,又可選擇澳元、紐西蘭元、加元及人民幣,資料顯示,目前人民幣的利率較其他貨幣高,如選擇36個月儲蓄計劃,息率可達兩厘。如每月供款2000元並儲蓄36個月,即可收利息2245.3元。

    月供股票或基金的風險會較零存整付稍高,因股票或基金價格會有波動,但好處就會較多。如一手盈富基金(2800)為1.4萬元。投資者須儲蓄數月才可買到一手盈富,若使用月供股票計劃,每月供款可低至500元。其優勢是可以平均成本法吸納股票,一旦股價下跌,即可低位吸納,反之,股價上升即可買股數會減少。

    另外,一些股票又有股息,如盈富基金現時息率約3.32厘、載通(0062)息率有6.14厘、匯豐控股(0005)息率有6.66厘。不過又要注意,即使是月供股票亦會有50元至100元的手續費、個別銀行或劵商會有有存倉費及出售股票的附加費用。特別一提,如果想月供股票又賺到盡,可以信用卡繳費,同時儲分。

    複息滾存 回報更豐厚

    一般而言,打工仔工作滿60日即要參加強制性強積金供款計劃,僱主及僱員各要供款薪金的5%。不過強制性強積金供款計劃每年上限是3.6萬元,僱員可選擇自願性強積金供款計劃,當中,又分為僱員自願性供款(Employee VC)、特別自願性供款(SVC)及可扣稅自願性供款(TVC)。以特別自願性供款最為自由,僱員可自選受託人,並開設SVC賬戶,再隨心決定供款金額,亦可不定期或不定額供款。最後,亦可隨時提取或轉移強積金累算權益。要留意的是,所提取金額或次數會受個別強積金計劃條款所限,選擇時要留意條款及細則。

    而可扣稅自願性供款的亦可自選供款金額、或不定期供款,細則與特別自願性供款近似。不同的是僱員只可在65歲後或合法特別情况下提取,另又可享每年6萬元的扣稅上限。

    事實上,愈早開始投資,回報愈豐厚。因在複息效應下,積蓄及回報會愈滾愈大。假設由25歲起,每月自願供款1萬元,年回報為5%,供款10年後本利和為179萬元。即使其後停止供款,將本利以複息繼續滾存,至45歲時,資金已滾存至291.5萬元。

    總括而言,退休雖然遙遠,但及早準備可有利提早退休,在選擇產品時應可多方面投資以分散風險。其實,長年期的投資及儲蓄已經可達到平均成本法的效用,所以無論採取任何一種的儲蓄方式,最重要的是持之以恆!

    [退休綢繆]