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  • 息口趨跌 短期儲蓄保險鎖定收益

    文章日期:2019年6月10日

    【明報專訊】近年股市匯市風高浪急,上落幅度之大未必是風險胃納低之退休或準退休人士承受得起。若尋求風險較低而回報穩定的資金避風港,除了銀行定期存款之外,可考慮市面上一些短年期的儲蓄保險產品。

    撰文:李凱茵

    這類短期儲蓄保險產品,通常供款期由2至3年不等,投保人如資金許可也可一次過預繳全部供款。保單年期以3至5年為限,保單完結後保單持有人就可息連本金全部取回。這類產品多數會以期滿時取回相等於某一個百分比的已繳總保費,以顯示該保單的回報。

    以匯豐保險的匯昇儲蓄保險為例,以年繳方式繳付保費,連同首年保費折扣優惠,保單期滿時可獲得已繳總保費的113%,即繳付10萬元保費,期滿時可取回11.3萬元。各保險公司計劃在供款年期、期滿年期、繳付保費方式,甚至附加保障各有不同,比較時不應單從上述數據作出衡量,以保證內部回報率比較會相對公平。

    根據保險計劃比較平台10 Life的數據顯示,目前市面上的幾個短期儲蓄計劃年率化的保證回報率,以港元保單計由2.7%至3%(連同保險公司提供的保費折扣優惠)不等。與12個月的港元定期存款大概2厘左右的回報比較略高,但資金鎖定的年期無疑會較長。然而,若考慮到今年已沒有多大加息空間,市場甚至已吹起減息風,以此趨勢看來,這類計劃就可以替投保人把部分資金鎖定未來數年的收益。

    貨幣繳付保費方法影響保證回報率

    計劃的保證回報率,會因應保單的計算貨幣和繳付保費方法而有所不同。目前僅得中銀人壽的目標3年網上儲蓄保險計劃有提供港元、美元和人民幣保單供選擇。以年繳保費為例,3種保單貨幣中以人民幣保單的3.65%期滿保證回報率最高,為今次比較的各個計算中最突出;若比較不同的繳付保費方法,一次過繳付全數保費的保單保證內部回報率最高,月繳保費的回報率則最低。

    再以中銀人壽的人民幣保單為例,如果一筆過預繳保費,期滿後的保證回報率會進一步提高至3.81%,相對月繳就只有3.33%。

    附身故賠償 惟保額價值低

    這些計劃除了用作儲蓄收息外,也有提供身故賠償。不過,賠償額就只有已繳保費的101%(泰禾人壽的計劃有105%)或保證現金價值,以較高者為準。所以,保障功能可說十分低。

    雖說收益穩定,但也要留意一些潛在風險。首先是投保前要確認有足夠流動資金,因為即使名為短期儲蓄保險,但當中也牽涉3至5年長的時間。如果因資金需要而提早退保,保單現金價值未回本,就連已繳保費也未能全數收回。另外,也要留意貨幣風險,例如人民幣幣值升跌,也會影響回報。

    今次比較的4個保險計劃中,中國人壽(海外)及中銀人壽的計劃都只限網上投保,匯豐人壽的計劃則可讓投保人選擇透過電子銀行或分行申請。要注意的是這類保險產品銷售期有限,售罄就會截飛。所以,有意申請的就須要留意產品是否仍然有售。

    [退休綢繆]