醫療保附加保障 免長睇公立醫院

撰文：李凱茵

保險費會隨着年紀遞增，確是事實。退休規劃做得全面，保險費用總也是在預算之內；相反，當健康問題來襲，與醫療科技同樣地「一日千里」的醫療費用，卻往往會把病者和家人殺個措手不及，打亂退休部署的陣腳不在話下，已退休者的積蓄因而少了一大截。即使康復，退休後的生活質素也會大打折扣。

沒有保險的人士，為節省醫療費自會選擇到公營醫院求醫。可是，公營醫院輪候時間長是也是不爭的事實。以年長人士經常遇到的關節退化或其他問題而需置換人工關節的個案為例，醫院管理局數據顯示，新界東聯網骨科專科新症輪候時間超過3年；預約全關節置換手術，新界西醫院聯網平均輪候時間為112個月，即9年4個月，輪候時間最短的九龍中也要39個月。

長達9年的輪候時間，病人不但被迫長時間忍受痛楚和行動不便，完成手術後本可輕鬆完成的復康治療和重新適應期，也會因年老力衰而百上加斤。如果有醫療保險的協助，醫療費用受控，自可把握時間到私營醫院求診，盡快回復最佳的生活質素，繼續享受退休生活。

彈性大 可自選自付額

在市場需求推動下，醫療保險產品的種類亦愈來愈多。近年愈見普及的巨額醫療保險，每年賠償額以千萬元計，大部分手術獲全額賠償當然問題不大。不過，就像其他商品一樣，保險也是「一分錢一分貨」，這類醫療保險計劃的保費當然要高得多，對沒有收入的退休人士來說或會是一份負擔。

如想以較低保費去彌補傳統醫療保險賠償不足的缺口，可考慮購買附加保障計劃，即一般稱為「Top-up」的計劃。這類保障主要是填補個人醫療計劃的不足，按受保人個人醫療計劃賠償不足的差額，支付80%至90%的賠償（視乎保險公司計劃而定）。以一個20萬元的手術為例，如個人醫療計劃只能賠償10萬元，則此類計劃就會發揮作用，按比例支付餘下費用的八成至九成，即8萬至9萬元。

相對購買更高級別醫療保險計劃，這類附加保障的保費相對廉宜。以保誠「醫療寶」計劃為例，65歲不吸煙男士投保私家病房級別計劃，年保費3.8萬元；如購買標準病房級別，另加每年賠償上限11萬元的附加保障，則年保費只需1.5萬元左右。這類計劃的彈性較大，投保人可根據自身需要去選擇不同的賠償額上限和自付額。如本身的個人醫療保險保障充足，附加保障就可選較高自付額，保費亦會相應減少。

[退休綢繆]