出租物業做保險 保障退休收入

撰文：李凱茵

有物業收租其實也有風險，例如單位因意外損毀而未能入住，又或遇上業主最怕的租霸，隨時會失去租金收入。因此，出租物業保險中的租金保障對退休人士來說尤為重要。與家居保險不同，出租物業保險的主要保障內容圍繞租金和業主責任。當然，個別業主會連同家俬、電器等出租，所以保單內容也有覆蓋。

出租物業保險幾乎都有租金保障一項，每年最高賠償額由8萬至24萬元不等。保誠的計劃分兩級，較高級的計劃在租金損失方面的保障最高，每月最多可賠償4萬元，最長6個月，適合租金超出2萬元的物業。業主除了要留意保障額高低，也應小心保險公司制訂的租金賠償條款。其中以保誠、星展和MSIG的受保範圍較大，除了一般因意外事故不宜入住或拖欠租金外，也會就租客在住所內自殺或被謀殺，以及因鄰近物業損毀致出租物業住客出入受限制而作出租金損失的賠償。

如果遇上欠租，保險公司會就業主遭拖欠的租金賠償，但業主必須曾遵循法律途徑向租客追討欠租，如果在法庭裁決後1個月內仍未收到租金，此部分的賠償才會成立。至於業主在追討租金或收回物業而採取的法律行動，實際費用都可以向保險公司索償，大部分保險公司都會將這部分的保障額包括在租金損失的保障內。

追討欠租 可索償法律行動費用

收回物業後，如發現其中屬於業主的財物如家俬、電器等受到租客惡意破壞，又或在其他受保情况下如因颱風、水浸等意外受損，業主也可索償。此外，單位中的油漆、牆紙、地板、天花或門等的裝修改善工程費用，都屬受保範圍。以家居財物相關的保障額而言，保誠的計劃保額最高。較高級別的計劃全年保額有150萬元，每件物品最多賠10萬元。家居財物的賠償方面，每間保險公司均設自負額，唯獨蘇黎世指明如樓齡屬40年或以下不設自負額。

能分擔業主賠償責任

跟家居保險一樣，出租物業保險中同樣設有第三者責任保險。萬一租客入住期間物業發生意外，不要以為業主可以撇清關係。例如早年經常發生的鋁窗飛墮傷人、爆水喉致水浸等，業主一樣會因應情况而要負起部分或全部賠償責任。如有購買業主收租保險，保險公司會代為賠償。

[退休綢繆]