長者買旅遊保 「年齡」掣肘多

撰文：李凱茵

綜觀香港多間大型保險公司及提供保險服務的銀行，只有4間的單次旅遊保險不設投保人年齡上限，分別是恒生銀行、保誠、蘇黎世及STARR。其他保險公司多數最高保至85歲，AIG只保至70歲。至於全年保障均全部設年齡上限，由65歲至75歲不等。

投保年齡或設上限 最高賠償額下調

不過，即使能夠投保，也要留意在醫療費用和人身保障方面的最高賠償額是否足夠。市面上大多數旅遊保險，當投保人到達指定年齡，大多數為70歲，上述兩項長者需求較大的保障項目，最高賠償額就會大幅下調。舉例說，70歲或以上投保藍十字旅遊保險，醫療費用及個人意外保障最高賠償額就只有所選計劃限額的30%，金額由9萬至36萬元不等，視乎計劃級別而定；MSIG對70歲以上投保人士會大幅下調最高保障額至計劃限額的25%。蘇黎世及STARR雖然不設投保人年齡上限，但在這兩個項目的最高保障額也同樣下調50%。

至於恒生和保誠，不設最高投保年齡，更未有因應年齡調低最高賠償額，其中恒生的最多賠60萬或100萬元（按計劃而定），保誠有120萬元。對於着重醫療開支的長者，這兩間公司的產品較為適合。富衛雖不調低長者醫療費用保障上限，但意外身故最高賠償額只限30萬元。

除外，個別保險公司特別為乘坐公共交通工具或其他指定情况提供額外的意外保障，例如中銀、大新、蘇黎世和MSIG，賠償額最高可額外多一倍。不過，當投保人到達指定年齡就失去這項額外保障。舉例說，投保中銀旅遊保險最高級別計劃，因乘搭公共交通工具而導致的意外死亡或永久完全傷殘，最多可獲賠400萬元。不過，70歲以上受保人士沒有這項保障，只有基本的80萬元保障，僅佔最高額的20%。

至於喜歡刺激活動的長者，除了要留意旅程中參予的活動是否屬於受保範圍，也要留意個別計劃會把指定年齡的長者剔出保障範圍。例如，中銀和MSIG都不保70歲以上長者參與激流、跳降傘、潛水等危險活動。

刺激活動已存疾病不受保

即使長者獲得保險公司承保，也要留意保險公司承保範圍，如旅程期間患病或受傷所引致的醫療費用，投保前已存在的疾病或狀况多屬不保項目。本身有長期病患的長者，出發前最好先做好身體檢查，諮詢醫生意見。

長者投保前應要細心閱讀各項不保條款，或向理財顧問請教。另外，落實行程、機票和酒店後，就盡快購買旅遊保險，一旦受保人或受保人的直系親屬因發生意外、患病等情况而要取消行程，也可獲取消行程保障。

[李凱茵 退休綢繆]