退休即取積金 應先考慮用途 永明陸季嬋：不急用可續滾存 累積回報

撰文：李凱茵

目前，65歲及60歲以提早退休為由申請提取強積金的人士，有三種處理強積金的方法：（1）一次過提取；

（2）分期提取；

（3）全數保留在強積金戶口。

不過，積金局數據顯示，截至2017年底止，退休和提早退休人士的提取權益金額共24.57億元，當中分期提取金額為5900萬元，即只佔權益提取總額的2.4%，比例相當低。

擁有多年處理退休金事務的陸季嬋認為，踏入65歲或提早退休人士，縱有權提取所有資產，也不等於必定要即時提取。「只要強積金戶口仍在，即使不用再供款，但投資還是會繼續的。決定是否提取款項時，應該先考慮好資金往後去向，若放在銀行，就要比較銀行的利息高，還是強積金的投資回報高。」總而言之，提取權益前需先確保資金有更好出路，否則應該一動不如一靜。

強積金經常被戲指「得雞碎咁多」，不足應付退休。事實上，積金局數據顯示截至2016年度止，供款滿16年，即與2000年誕生的強積金同齡人士，戶口權益平均有近20萬元。如果自始至終均以最高供款額儲錢，不計投資回報，至今17年多甚至可儲下逾40萬元，一次過提取處理已不算是小數目，一旦處理不善影響也不小。

靠積金贖樓 需比較按息與年回報

陸季嬋又舉例稱，退休人士有樓未供完，希望一次過提取強積金向銀行贖樓的大有人在。此情况下退休業主就要計數，如按揭息約2厘，強積金投資年回報有10厘，則代表強積金一年的投資回報已抵過5年的按揭息（假設強積金資產與按揭餘款一樣）。她續表示，除非急於現金周轉，否則正常情况下讓退休金繼續在強積金戶口內滾存，再按照個人狀况分期提取也十分方便。總比一次過提取後放在銀行，或聽從不知從何而來的建議作出不熟悉的投資，來得理想和安全。目前，分期提取權益方法有二，分別是預早向受託人申請定期定額提取，第二是任何時候皆可按個人需要提出申請。

如選擇讓強積金留在戶口內繼續投資，投資取向方面陸季嬋就建議不用一味保守，「相信強積金是大多數港人退休儲蓄的其中一部分，當決定強積金的投資取向時，就應該將全部退休儲蓄歸納為一體去規劃。例如，強積金以外的投資已經屬於保守低風險，則強積金方面就不妨選擇較進取的股票基金，爭取更理想回報去管理通脹風險。」她表示，不要忽略強積金的一大優點就是投資選擇多且有彈性，退休人士可跟隨自己的風險胃納去調配投資組合，並按個人需要去作出分期提取。

[退休綢繆]