實用法則 助退休儲蓄 開支分類設定比例 及早養成習慣

近月理財顧問公司康宏及保險公司友邦，分別發表了退休儲蓄意見調查的結果。兩個調查分別指出，大部分香港人低估退休後每月支出，以及在退休時有三分之二的人士未能擁有理想的儲備。調查結果似乎令人擔憂，但不同階層的市民對自己的退休儲蓄金額亦各有不同，如何計算合適自己的退休儲蓄目標呢？康宏早前引用經合組織及世界銀行的標準指出，退休後每月平均支出約為退休前每月支出的60%，但受訪者普遍認為退休後的支出僅為退休前的45%，與建議水平有一段距離。

「4％約數準則」助財務自由

不少年輕人愛「活在當下」，未必立刻想到為退休預備。但如果希望不用「為口奔馳」，有時間及資源做自己喜歡的事情，達至個人財務自由也是相當重要的目標。如何可以達至個人財務自由呢？外國網站moneyunder30建議，可以利用「4%約數準則」（4 percent rule）。按照此理論，只需要儲蓄總金額達到每年平均消費的25倍，加上每年4%的投資回報，就能夠達到財務自由。尚未計算住屋租金，如果每月消費約為6000元，要達到財務自由，就以180萬元為儲蓄目標。達到此儲蓄目標後，基本上該投資者就不需要為薪金而工作，可以完全依靠投資收入維生。

「50/30/20分配法則」 作參考

對普羅大眾來說，180萬元目標看似遙不可及，但萬丈高樓從地起，年輕人可以以外國常用於個人理財的「50/30/20分配法則」 作為參考，開展個人的儲蓄計劃。「50/30/20分配法則」 是指個人可將收入分為必需開支、非必要消費與儲蓄3部分，將50%收入用於必需開支，如住屋、交通、飲食等，30%用於非必要開支，如購物、娛樂、旅行，再將每月20%的收入儲起。

以上法則僅用於提供一個大約概念，如果必需開支所佔比例超過收入50%，儲蓄比率可以相應作出下調。而如果開支只佔收入較少部分，調高儲蓄比例亦有助提早達到儲蓄目標。

明報記者 蘇樂恩

[蘇樂恩 退休綢繆]