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余淑穎:物業加按套現應付進修開支

【明報專訊】蔡先生每月盈餘達2萬元,要達成短期目標並不大困難,但蔡先生缺乏定期儲蓄習慣。在實踐個人目標同時也要平衡長遠個人生活費開支、父母的生活費負擔、全面的醫療保障和退休儲蓄的需要。

蔡先生現時手持的物業估價約1000萬元,現手持的資金必須保留作日後現金流備用,因此建議蔡先生可考慮跟銀行商討將物業加按多100萬元作進修之用,如此按揭欠款會由320萬增至420萬元的借貸,沒有超越銀行壓力測試要求。而按揭供款會由現時1.6萬提升至大約2.226萬元,每月多供6260元,加按開支佔你總收入約8%,原則上可以應付得來。

如果蔡先生和家族沒有現存頑疾病歷、不吸煙及身體健康,每年1000萬元的全面保障高端醫療計劃,墊底費為港元2萬元,保費約為年繳6400元,平均每月540元便能滿足蔡先生在醫療保障上的全面需要。

因為蔡先生手持的年期壽險將於5年後期滿,建議蔡先生在身體健康和經濟可負擔的情况下,考慮投保一份約800萬元的20年定期壽險作個人責任的人壽保障,每月保費約為1000元。

每月儲1萬元投資 料提早8年還清按揭

假若蔡先生完成銀行加按100萬元、成功投保高端醫療計劃及加添800萬元定期壽險保單。每月總開支共多了7800元佔總收入約10%。同時建議蔡先生開設富彈性的定期儲蓄投資戶口,目標為每月1萬元的儲蓄作投資讓資產不斷提升增值能力。 以每年平均6%的回報來預算,在12年後蔡先生本金加回報應可儲蓄大約210萬元,運用個人儲蓄應可提早8年將所有按揭貸款歸還。雖然投資回報和按揭息口會因應市場的經濟狀况而有所調節,但持之以恒的儲蓄習慣一定可以讓個人資產增值來解決財務需要。

美聯金融集團高級副總裁

marketing@midlandwealth.com

[余淑穎 理財信箱]

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更新時間:2024-03-29 05:20
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