鄺翠玲：提早退休須考慮未完財務責任

（1）可先將現居物業轉為單名，策略上應是丈夫持有現居物業，亦可考慮加按以部署日後的行動，以丈夫現時入息並維持多供20年，可考慮加按至300萬元，從而套現191萬元，每月供款1.59萬元（多了約6000元），最低入息要求是3.44萬元，但小雲需繳付等同半層樓價（即350萬元）的印花稅（約8萬元）。

（2）看現時資產情况，短期內難以籌措新居的四成首期（最高按揭額為六成）、印花稅及相關費用（約403萬元），若放售所有內地物業以套現385萬元，或許足夠成事，並可留下現時物業作收租用途（假設收租回報3厘，每月租金收入約1.75萬元，料可支付供樓及減輕雜費負擔），更不需考慮是先買還是先賣。以44%按揭計算、年息2.5厘、25年供款計算，這新物業每月供款約1.8萬元，每月最低收入4.1萬元，首期及相關開支約547萬元，和小雲現時入息及負擔能力較接近。

（3）但若在新居已將本身的按揭額度用盡，那父母的居屋便不能幫忙在按揭上做擔保人了，所以在新居應減少按揭額，若現居物業能加按，這時可大派用場。

（4）套現額若未需應用時，可先投放較平穩的投資工具，如收息股、股債混合基金，待時機成熟才提取出來。

（5）要部署退休生活，筆者要溫馨提示小雲一下，除了常提及的日常基本開支、醫療儲備外，也要預留資金作供樓用途，現居所若是真加按，應在丈夫退休前後可供滿，問題不太大，但新居所的供款期要在70歲才能完成，在小雲55歲時仍有約266萬元按揭餘額，希望小雲能早點預備，在落實前也可再和理財顧問溝通。

美聯金融集團高級副總裁

[鄺翠玲 理財信箱]