moneymonday
指數/外匯
明報APP

個人理財 > 理財信箱

李澄幸:善用長生津與逆按揭 助退休後收入

【明報專訊】何太太擔心及後的退休生活費何來,憂慮的不是完全沒有資產,缺的是沒有穩定的現金流,這也是普遍退休人士擔心的問題之一。何太提到有考慮過將自住物業出售,假設扣除所有開支後,實收600萬元,連同存款合共680萬元,但何太一家每月開支預算是2.3萬元,賣樓後要租樓,估計至少每月也得花3.5萬元。假設壽命是85歲、預期通漲是3%,預期投資回報是4%,退休所需總金額是760萬元,與680萬元之間有80萬的缺口。雖然80萬的缺口不大,可靠提升投資回報或跟兒子討論生活的安排來填補,不過退休後仍要擔心加租、可能又面對不定期的搬屋、更長壽的風險,又或者是否有足夠的投資經驗去管理好投資組合等等的因素,可能更值得關注。

善用安老按揭 自製長糧

相反,何太提到的另一選擇安老按揭同樣「計唔掂數」,可能是少計了政府的福利「長者生活津貼」。根據香港政府最新的公布,每名長者只要符合相關的資格,每月可領取3585元的津貼,而領取限制大致分為資產總值和每月總入息。首先,每月總入息方面,每月收入上限為7970元,家庭成員或親友的金錢援助,及在安老按揭計劃下每月所獲得的款項則不計算為入息,因為安老按揭實質是運用自住物業作為保證來「借款」,所謂收入實質是分期收取的「借款」,而非「收入」,但年金計劃的固定年金則會被計算在內。

另外,資產總值方面,單身長者資產上限是50萬元,長者夫婦的上限則為75萬元,長者自住的物業和年金的面值都不計算在內。所以,如果考慮到領取「長生津」,何太一家可申請安老按揭,每月可領取約1.32萬元至終身,再將80萬存款的一部分,比如50萬投入到公共年金,每月可產生約2900元的現金流,配合兩人的長生津合共每月7170元,最後產生出每月約2.32萬元的「收入」,剛好與現時的家庭開支相約,另外還保留了約30萬元現金作其他用途。故此,安老按揭配合公共年金及長生津,屬於可以考慮的方案之一。

最後,需要提及一些注意項,上述「長生津」方案,雖然確保了有一定的收入支持退休生活至終身,但未完全考慮到通脹和醫療費用的影響,根據何太的資料,應該是有一定程度的保險作保障,至於長遠的通脹問題方面,建議和兒子討論是否可作適量規劃,儲蓄一些資金作後備。以上是較通用的意見,具體執行,何太可進一步諮詢專業的理財策劃顧問以及相關的政府部門。

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

香港財務策劃師學會副主席(發展)

[李澄幸 理財信箱]

金價市況
永豐金融集團
商品買入賣出
倫敦金2191.92192.4
港金2034520352
倫敦銀24.41524.455
鈀金992.01012.0
鉑金893.1901.1
美電7.82337.8238
更新時間:2024-03-28 16:09
資料延遲最少15分鐘
資料由永豐金融集團提供 【免責聲明】