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鄺翠玲:置業退休策劃 要分緩急

【明報專訊】徐先生現年40歲,已婚,與父母同住,有兩個理財目標,一是購入一個鄰近地鐵沿線的3房私人單位自住,二是希望盡快退休。若徐先生希望維持現時居住質素及成本,估計物業樓價將達1000萬元。若認為難以負擔,可選已補地價居屋或近郊地區。

假設目標樓價為700萬元,敘做七成按揭,首期及相關費用要244萬元,若供30年,每月供樓開支約28,000元,最低入息要求約63,000元。但由於手頭上只有250萬元現金,在審慎理財的大條件下需有最少6個月家庭開支(即約35萬元)在手,筆者建議徐先生可多努力一年半載,多儲些彈藥後再作打算。另外徐先生也需留意置業後的管理雜費等,每月需至少預多5000元開支。

至於退休的問題,由於現時現金將差不多全用來置業,退休金唯有重頭再累積。筆者認為可好好利用每月盈餘,透過投資策略達成目標。徐先生曾說父母現時仍坐擁一定資產,每月5000元只是他略表孝心之意,惟筆者認為現時高齡長者很普遍,在本身能力足夠時,也可預留此部分以作不時之需。若退休後夫婦二人支出可減少兩成,連同5000元供養父母的支出,每月退休金需25,000元。

假設投資方案在退休前平均年回報有8%、退休之後有5%,若徐先生在60歲時退休,共需約1100萬元退休金,另外若他現時置業,20年後尚餘260萬元按揭額,那總退休金便需約1360萬元。假設強積金有4%平均年回報,60歲時料可滾存至650萬元,即由現在開始每月需12,000元投資。

大家或認為投資太進取,但筆者認為看事情應積極面對:先定緩急優次,然後實際努力行動。以筆者微見,應先處理置業目標,在可接受條件下先上車(可能要考慮較偏遠地區),並盡量減低置業開支,從而增加儲蓄;當退休時,也可換樓至較細單位,釋放「磚頭」的增值潛力,甚至出租自住物業,自己改租較細單位。在投資增值上可先投放盈餘的一半,加薪後再增加投資額。另外筆者也請徐先生多留意市場及外圍環境。現時經濟低迷,政治情况更難觸摸,可利用平均成本法以增強勝算。

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美聯金融集團高級副總裁

[鄺翠玲 理財信箱]

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更新時間:2024-03-29 01:44
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