由零開始 20年滾存650萬退休金

需為物業預留維修費用

小美共需退休金約670萬元，現時資產不足50萬元， 差不多是由零開始，所以小美要有「長期抗戰」的準備，以換取盡快達成目標，甚至可提早退休。

未為資產開始增值前，必先為自己建立安全網——就是有足夠支持6個月生活費的現金儲備；在小美的情况看，她每月支出是1.7萬元，6個月生活費共約10萬元，現時手頭上之現金應留在銀行作這方面用途。

現時建議小美可將盈餘可「兵分三路」：

（一）除了現時之1000元月供股票，也可增加投資額2000元（即合共3000元），建議小美選用環球已發展市場股票為主軸；筆者有留意小美的風險承受能力是「中高」，但這一刻並不是高風險高回報的年代，應持盈保泰；

（二）把3000元放進年金計劃，為期10年，然後滾存至退休後才部署提取；

（三）餘下5250元暫留在銀行活期（但不是說可用了它，只是待累積到一定份額時再作打算）。

年金到期毋須急於提取

日後加薪時亦應把盈餘作類似部署，增強本身的儲蓄本錢。假設投資類平均年回報9%，強積金平均年回報5%，至65歲時，小美約有580萬元的流動資產﹕股票及基金約有220萬元、強積金約有198萬元、現金約有162萬元（假設餘下盈餘沒作任何投資增值）；至於年金計劃，在65歲時「現金價值」累積至75萬元（升幅約2倍），雖然已可提取年金作生活費，但既然有其他流動資產，大可遲點才開始提取（滾存期愈長，回報愈高），根據現時派息率，在70歲時可提取每月7,000元，由於年金產品的波幅較小，可和投資項目的較高風險丶波幅較大互相補足，對小美的退休生活有較大保障！

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鄺翠玲

美聯金融集團高級副總裁 - CFPCM

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