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單身女14年儲110萬退休

【明報專訊】Connie現年46歲,假設於60歲退休,而香港女性預期平均壽命約87歲,即是Connie從現在起有14年的時間準備退休後27年的生活開支及相關的安排。

關於逆按揭,暫時來說,私樓、未補地價的居屋、夾屋及公屋都可以向銀行申請逆按揭,而抵押給銀行的物業的樓齡須為50年以下,物業估值將以市值扣減地價後計算。14年後Connie的單位的樓齡是41年。假設政策不變,Connie的確可以考慮以逆按揭支持部分日常生活所需。由於Connie沒有提供該居屋單位更具體的資料,我們粗略估計現時物業用於申請逆按揭的話,選擇終身領取年金的話,每月約可領取2000元(資料來源:香港按揭證券有限公司)。》280萬居屋逆按揭 每月可取2000元

每月需額外儲4700元

現在綜合Connie提供的資料,計算一下退休後的財務狀况。現時有存款約10萬元,假設退休後的生活質素和現時相若的話,以現時價值計算,每月支出約1萬元,退休後預期收入約5000元(逆按揭及內地物業租金的現值)。如果預期通脹率是3%,預期年化投資回報率是5%。經計算後,預期退休所需金額約130萬元,如果不增加儲蓄和投資,只以現時的10萬元滾存下去,距離滿足退休需求的差額是110萬元。

差額110萬元,而Connie有14年的時間去準備,每月需要額外的儲蓄4700元(預期年化投資回報率是5%),才有可能達到上述的退休目標。最直接的方法當然是增加現時的收入再增加儲蓄,或者可以考慮延遲退休的時間。另外,雖然資料沒有提及,都建議Connie定期檢視一下自己的強積金戶口,以及醫療費用的安排,這兩點都是準備退休需要考慮的地方。

每月額外的儲蓄的確可以考慮以月供股票的方式進行投資,長線投資的話,獲取5%以上的年化投資回報是沒有問題的,是準備退休的選擇之一。Connie擔心股市波動,這是有道理的,所以有三點需要特別注意。第一,緊記分散風險,不要只月供一或兩隻股票。最簡單的選擇可以考慮投資ETF,比如盈富基金、A50基金等等,等同買入一籃子股票以減低風險。第二,定額定期買入,堅持長線持有。第三,定期檢討,隨著接近退休年齡,適時增持現金,做好退出的策略。

月供盈富19年 資產倍翻

說起月供股票,坊間一直有不同的討論,卻鮮有一些數字作佐證,筆者特別整理盈富基金自2000年起的表現,以Excel做運算。假設每個月的第一個交易日月供1萬元(不含手續費),19年左右的時間,合共買入了128,938股盈富基金,總成本是228萬元。以2018年均價(29.56元)計算,價值381.14萬元,加上多年來已收取的股息100.85萬元,合共總值481.99萬元,即歷時19年賺了253.99萬元,翻了一番,平均每年回報6%左右。由於是簡單的運算,沒有將股息進行再投資,如果每年以股息進行再投資,投資效果將更佳。以上只是簡單的總結,希望這些資訊可以幫助Connie了解月供股票的概况,更具體的方案可諮詢專業的理財顧問。

李澄幸 香港財務策劃師學會董事會成員

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更新時間:2024-03-28 23:24
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