冀兩年置業太進取 努力儲蓄待時機

若Mandy要購買450萬元的物業，根據現時政策及按揭要求，較大可能是敘做八成按揭，首期及相關費用約108萬元，每月供款約14,200元，最低月薪要求約34,300元。以Mandy現時月薪估算，她在未來兩年需每年平均加薪6.8%，她現在的工作機構，是否提供到這個加薪比率？跳槽、爭取升職、轉行是否可行呢？多做一份兼職（但要有持續出糧記錄）又是否可行呢？這些相信都是Mandy現時最需要面對的問題。

可改持收租收息股或月供模式

至於是否能夠準備到108萬元的首期，筆者留意到Mandy有很好的儲蓄習慣，兩年下來，每月1.8萬元的儲蓄可累積至43萬多元，連同現有資產及每月餘下的1000元，預料可累積至約110萬元，純粹以數字來說，上車是可達到的，但筆者希望Mandy留意以下幾點：

（1）置業後將只餘下兩萬元資產，這是極度危險的資產水平，因連基本的現金儲備也欠奉（指標是約6個月的供樓及其他支出：約15萬元），更不要說入伙後的裝修支出了；

（2）每月的1.8萬元儲蓄是用什麼方式處理？要留意所使用的方案（如零存整付等）是否有年期、提早贖回費等條款；

（3）兩年內的目標，在理財的角度上是屬於「短線」，所以在投資、理財安排上應較保守，Mandy沒有提及她股票組合情况，但筆者認為應減低風險，如改持收租、收息股等，至於在每月儲蓄中，也可以撥出一部分作月供股票/基金模式運作，以平均成本法減低風險，現時手頭上現金也可抽調部分作投資。

避免選樓齡太高物業

若Mandy將手頭現金的20萬元加至投資組合，另每月撥出9000元投資，如兩年內平均回報6%，那兩年後整體資產可達到約117萬元。

以穩健理財的角度出發，看來Mandy將置業計劃再延後兩年才實行會較可行，那時資產可增多約43萬元，月薪增幅壓力也較小。

至於置業考慮，筆者也建議Mandy避免選擇樓齡太高的物業，一來對按揭年期有影響，二來可能很快便要花一筆作維修，也令本身財政受影響，題外話：可多留意物業財政報告內的「維修儲蓄」。

雖說置業是新一輩最大的期望，在完成使命後便功德圓滿？筆者相信未必，因「一家一主」，所有支出也要費心張羅，除了上述要為物業儲蓄「維修儲備」外，也要為自己儲蓄「人生儲備」：人生漫漫長路，不論日後是否結婚育兒，還是退休樂享黃金歲月，財政儲備也是重要考慮！在置業後重組支出模式，訂立儲蓄理財新目標及計劃，也是不能忽略的環節。

（本文章內容只供參考，不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。）

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