小康之家小心失經濟支柱

4萬美元危疾保額未必夠

Stephanie的爸爸在大約6年多前確診癌症，跟病魔搏鬥了半年最後不敵離世，遺下太太、一對子女及兩所物業。爸爸是家庭經濟支柱，媽媽已多年沒有工作。爸爸生前並沒有購買醫療保險，危疾保險亦只有4萬美元保額，並不足夠應付自己的醫療開支，家庭儲蓄亦因治療疾病而蠶食了一大部分。至於兩所物業，一個是位於何文田的大單位，作自住用途；另一個是位於屯門的小型單位，出租作投資用途。最後一家人以爸爸的人壽保險賠償維持Stephanie及弟弟學業上的開支，媽媽亦選擇搬離何文田物業，搬到屯門居住，然後把何文田住宅租出以換取較高租金收入應付日常開支。

現在姊弟二人已完成學位並找到收入不錯的工作，不過出來工作後Stephanie才發現自己及家人只有父親為他們購買每人4萬美元保額的危疾，除此以外並沒有其他財務及生活保障。由於對父親的經歷很深刻，Stephanie剛畢業時只為自己訂立一份投資相連保險計劃，並未就保障層面作出任何規劃。她詢問理財顧問，應如何進一步取得足夠保障，並以手上的資產再作投資。筆者建議如下：

直系有癌症紀錄 或需加保費

一、保障層面：Stephanie一家三口應各自購買一份醫療保險，以應付日後可能需要面對的醫療開支。市面上雖然有家庭式類別的醫療保險，但由於姊弟已超過18歲，所以未能購買。另外，現時他們每人只有4萬美元保額的危疾，按現時通脹率來說，實在不足應付龐大突發的醫療開支，可考慮額外增加6萬美元保額，即是將現有危疾保額加至10萬美元。如財務狀况許可，保額應以一年半生活開支為參考指標。Stephanie亦需留意，由於直系親屬（即父親）有癌症病紀錄，保險公司有機會收取額外附加保費。

加按物業賺息差 留意美息去向

二、投資層面：雖然姊弟二人目前薪酬不俗，但工作年期不長，家庭的流動現金並不是非常充裕；實際資產也只有兩所物業及一份租金收入。兩所物業雖然在過去幾年有非常可觀的升幅，不過只是帳面上的升幅。建議他們首先可以加按物業，套取升幅，並利用該筆資金購買債券基金以賺取息差，並增強現金流。不過加按物業前，Stephanie一家先要清楚了解風險，如加按後會令到債務增加；環球處於加息周期，因此加按成本會增加，這亦是需要考慮的因素。

小康之家最後卻因為經濟支柱倒下而面臨困境，家人不懂如何把手上資產增值，相信香港不少家庭有類似經驗。

身為兩個小孩的父親，家庭經濟支柱應盡力為潛在風險作最佳準備，給家人最好的保障。

何嘉騏

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

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