三十而立 為家人建立安全網

Raymond是一家工程公司老闆，3年前已購買樓花，購入價為600萬元，現時升至700萬元，帳面賺100萬元，房屋貸款年期尚餘28年，仍需供款400萬元。作為一家之主的Raymond，同時亦是家中唯一經濟支柱，所以他亦感到自己必需要為家人建立安全網。另外，Raymond同時希望為兒子準備約200萬元的教育基金，讓兒子在18歲的時候自己能選擇在本地或外地繼續升學。

先處理三大保障 人壽危疾醫療

就Raymond提出的安全網，筆者建議其先處理好三大保障：人壽、危疾及醫療。先說人壽保障，保險中的人壽保險，相信大部分讀者都不會感到陌生，他在受保人身故後為家人提供財務保障，若受保人身故後仍有債務，在Raymond現在的個案就是按揭貸款，人壽保障是必需的。一般而言，健康的安全網，人壽保險的保額，應等於或大於你的總債務。人壽保險普遍分為兩類，定期壽險及終身壽險。兩者最大分別在於保障年期及保費。定期壽險只提供一個確定時期的保障，如果受保人在規定時期內身故時，保險公司需向受益人給付保險金。但若果受保人在期滿時仍然生存，保險公司並不承擔給付保險金的責任，也不退還保費。終身壽險是不定期的人壽保險，為受保人提供終身保障，亦有儲蓄成分。因此，終身壽險的保費較定期壽險要昂貴得多。

筆者認為Raymond可考慮購買定期壽險直至按揭貸款年期完結為止。因為Raymond承受最大風險的時期，正正就是這段時間。與終身壽險相比亦廉宜得多，不會因昂貴的保費而影響生活水平。

建議購買終身危疾保險

危疾保險相較人壽保險複雜，除了分為定期及終身外，亦會細分為單次保障及多重保障。在此，筆者會建議Raymond購買終身危疾保險，因為定期危疾保險每隔一段時間續保時，保費亦會遞增，一般只保障到80歲。另外，終身危疾保險亦具備儲蓄功能，可享終身保障。若受保人不幸患病，連同累積紅利，受保人有機會獲賠付比原定保額還多的金額。由於醫療發達，筆者亦建議Raymond應購買多重保障，以防萬一。在情况容許下，危疾保障的金額應為受保人兩年的家庭支出，因若受保人不幸患病，很大機會將會因病情及治療過程而失去工作能力。

最後是醫療保險，Raymond應考慮選購個人醫療保，或是以家庭為購買單位。市面上的醫療保險產品五花八門，筆者亦不敢誇口表示完全清楚，因細節上每一家都略有不同，但要切記不要以保費的多少作為衡量購買的標準。醫療保險以實報實銷作為賠償方式，保單有賠償上限，所以根據本身需要，以足夠保障個人所需的醫療開支為原則就已經足夠。

準備教育基金 宜每月定額投資

至於Raymond打算為兒子準備教育基金則較為簡單。有18年作準備，筆者建議Raymond購買投資相連壽險，以平均成本法，定期定額地作出投資。假設Raymond每月投資6000元，年回報率為6厘，18年後，Raymond就能為兒子準備200萬元的教育基金。

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何嘉騏 康宏理財服務有限公司助理聯席董事

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