moneymonday
指數/外匯
明報APP

個人理財 > 理財信箱

幼兒理財3部曲

【明報專訊】俗語有云,「養兒一百歲,長憂九十九」,除了身心的付出外,父母在育兒上的開支亦不能小覷。筆者的朋友Candy前年與丈夫共偕連理,去年尾喜獲麟兒,為一家增添不少歡樂。現年30歲的Candy 任職老師,先生為工程項目主任,夫婦兩人月入共6.5萬元,扣除房貸、汽車貸款、家用及其他雜項支出後,夫婦兩人盈餘1萬多元。隨着兒子Jamie的出生,家庭開支拾級而上。Candy希望在維持現有生活水平的同時,也欲在兒子年幼時為他做好保障及理財規劃。

1. 醫療保障 免失預算

談到保障,人壽、危疾及醫療相信大家耳熟能詳,但就一個初生嬰兒而言,到底該如何選擇?本年初流感高峰期間,公私營兒科病房嚴重不足,屯門醫院的兒科病牀使用率曾高達225%,原本只容納35張牀的病房最多加至79張牀,私院也是一牀難求。筆者友人的女兒因持續高燒兩天要緊急入院,惟私院的兒科大房已爆滿,要留院檢查只能升級至私家病房。友人告之,女兒留院兩天索價近7萬元,面對帳單相當無奈。

小朋友抵抗力弱,一旦生病其醫療負擔也足夠折騰父母,因此筆者建議Candy宜優先投保醫療住院計劃。市場上的醫療保險,一般分為高端醫療及普通醫療(每項目設賠償上限)計劃,年輕父母應根據需要及負擔能力為小朋友投保。以高端醫療為例,若Candy選擇墊底費2.5萬元,亞洲區半私家房,保費為每年7726元;選擇有上限保障的醫療連同附加醫療保障,同為半私家房,保費則為每年4658元。雖然兩者保費相差3000元,但前者在住院及手術等範疇上也作全數賠償,省卻父母在保險賠償不足自付的煩惱。

家長為子女投保時亦須留意,先天疾病及投保時已存在疾病亦在不保之列,部分醫療計劃設有等候期,其間的醫療開支亦不受保。

2. 危疾不可看輕 自閉症也受保

選好了醫療保障,第二步建議Candy在預算中撥備部分作危疾保障。據醫院管理局香港癌症資料統計中心數據顯示,2011年至2015年,0至19歲的組別每年平均確診約200宗新增癌症個案,當中最常見為白血病,淋巴癌及原發性腦瘤。倘子女不幸「中招」,在私院每次注射化療針,連同住院及醫生診症費等,療程動輒花費數十萬元至百萬元(視乎情况)。即使轉至公立醫院,部分藥物也需自費,到時支出定必倍增。

因此作為全方位的保障,危疾必不可少。以半歲的嬰兒為例,若危疾額為100萬元,供25年,每年保費約1萬元。市場上的危疾保險涵蓋逾100種疾病,而10多種的兒童疾病如自閉症、嚴重哮喘,嚴重癲癇等亦囊括在內,部分更設有多重保障。筆者建議Candy為幼兒及早投保,除了可享較便宜的保費外保障終身外,亦可作儲蓄用途。

3. 輕鬆儲起教育經費

作為家長當然望子成龍,Candy也不例外。雖然兒子僅6個月大,但已蒐集了學前教育及幼稚園的資料。Candy亦希望安排兒子到英國升學,但考慮到日後龐大的教育經費,她不禁憂心忡忡。據網站MoneyHero的數據,以2016年計算,英國每年學費中位數為約16萬,連同生活費開支約7萬,假設3年完成學位,共約70萬元,計及通脹後費用將更驚人。

教育經費必需預早準備,筆者建議Candy利用儲蓄保險,簡單有效儲蓄教育基金。

若愛兒他日選擇往外升學,可運用保單的彈性提款以應付學費及生活費用,部分本金仍可繼續滾存。舉例說,Candy月儲3000元,以9%年回報複息計算,兒子18歲可取約130萬元。

在競爭激烈的香港,若父母願為子女踏前一步,預先作好周全的保障和財務安排,無疑已贏了半條起跑線。各位新手爸爸媽媽,不妨參考Candy的例子,找專業的理財顧問諮詢,為家中寶貝未雨綢繆。

李曉琳 康宏理財服務有限公司助理聯席董事

[李曉琳 理財信箱]

金價市況
永豐金融集團
商品買入賣出
倫敦金2233.52234.5
港金2073420744
倫敦銀24.95025.020
鈀金1008.01048.0
鉑金905.6920.6
美電7.82637.8268
更新時間:2024-03-29 05:20
資料延遲最少15分鐘
資料由永豐金融集團提供 【免責聲明】