用LINE傳送
  • 報章內容.理財 退休綢繆
  • 長者意外保留意投保限制

    文章日期:2021年10月18日

    【明報專訊】意外保險計劃是為萬一發生意外時造成身體傷害提供保障。最基本的保障是因應意外導致的身體傷害或身故作出一筆過賠償,以及提供醫療費用保障以解燃眉之急。目前為75歲或以上年長人士提供意外保險的計劃不多,而且並非所有產品都有醫療費用保障,投保前要先詳細了解。

    撰文 李凱茵

    意外發生導致受傷,若情况輕微只需接受門診治療,具有醫療費用保障的意外保險計劃就可發揮作用,為普通科門診、跌打、物理治療等合資格治療方法的治療費用提供賠償。若發生嚴重意外而導致不同程度的傷殘,除了醫療費用之外,意外保險就會發揮另一個作用,因應受保人的傷殘程度及部位,作出指定比例的一筆過賠償。如受保人不幸因故身亡,家人更可獲百分之百的保額渡過難關。

    個別公司只予55歲或以下人士投保

    長者因身體機能退化,跌倒、扭傷等意外時有發生,一份適當的意外保險可發揮保護網作用。不過,長者本人或打算替年長父母投保的子女們,投保前要留意意外保險計劃的年齡限制。現時市面上可選的意外保險,對投保年齡及受保年齡都設有限制,基於風險考慮,個別公司的計劃只限55歲或以下人士投保。

    即使成功投保,有些公司最高的續保年齡也只是去到65歲,過後保單就會自動完結。隨着需求漸增,近年為年長人士提供的意外保險產品都有所增加。本文作比較的意外保險計劃,投保年齡上限至少為65歲,續保年齡上限可達70歲。

    目前,接受終身續保的就只有蘇黎世的「樂在人生」意外保險計劃,投保年齡上限也高達80歲。長者的保額及其他保障範圍就有所調低,例如71至80歲投的最高投保額只限50萬元,較18至70歲組別人士的100萬元少一半。這個計劃有針對長者的合適保障,例如提供每日200元的家庭看護津貼,71至80歲受保人最多獲賠182日,81歲或以上受保人則調低至最多31日;另外有最高達10萬元的骨折賠償。

    安達人壽亦有一個最長可生效至100歲的意外保險計劃,但性質跟其他保險計劃不同。首先保單生效後會持續提供保障直至保單完結,不需每年續保;保費可分10年或20年繳付,有別於一般計劃需每年繳費直至保單完結。保障方面有意外死亡保障及意外傷殘保障賠償,沒有醫療費用保障。如在乘坐飛機或公共交通工具,或其他指定情况下發生意外,賠償可達2倍或3倍。另外,保單滿3年後,若受保人非意外身故,又或退保、保障期滿,就可獲發現金惠益,由保費的30%至100%不等,視乎保單生效期長短而定。

    AIA則有一份專為長者而設的意外保險,只限66至75歲人士投保,可續保至80歲。骨折較常出現在長者身上,這個計劃會為因應骨折部位作出不同比例的一筆過賠償。

    情况輕微的傷勢,醫療費用的保障相對重要。是次作比較的保險計劃,會就每宗意外提供1萬至4萬元,或投保額的6%作醫療費用。醫療費用包括住院、手術及普通門診費用之外,一般也會包括中醫的跌打、針灸,或是物理治療及脊醫。長者一般較相信跌打及針灸等中醫治療,所以投保前都要細心比較這方面的保障。

    每次診症費用多設上限

    中醫跌打及針灸費用賠償,保險公司的做法多數為每次診症費用設上限,由150元至300元不等,並再為每宗意外或每年另設上限,介乎2000元至2500元。保誠、AIA及永明的計劃未有為每次診症費用設限,每宗意外可獲賠500元至1000元。私家跌打醫師收費差異大,也視乎個案複雜程度而定,每次300元至1000元不等。以此而論,富衛每次診症可賠300元、每年上限2000元的保障賠償較足。

    另外,每個計劃都有其特色保障項目,例如個別公司會為身體受嚴重傷害者提供醫療器材津貼,宏利指明為牙科診治費用提供保障,MSIG的計劃就會為意外中損毀的衣服及個人財物、骨折、義肢費用作賠償。

    [退休綢繆]