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  • 短期儲蓄保險 穩賺逾3厘息

    文章日期:2021年8月23日

    【明報專訊】以儲蓄為主要目標的短期目標儲蓄保險計劃,為投保人在特定期間(一般為3至5年)鎖定保證回報,提供相等於年息高達、甚至高於3厘的保證回報,可以在目前這個投資前景不穩的低息環境之中,為退休計劃提供多一項低風險選擇。不過,基於資金需要鎖定一段時間,投保人有或需面對流動資金風險及匯率風險等。

    撰文 李凱茵

    綜觀現時市面上的保證回報短期儲蓄保險,美元保單可提供的終期回報,大概相等於年息2厘至3厘以上。以美元保單計,目前以blue的WeSave高息儲蓄保E1的回報最高,1萬美元保費的保單,5年期滿後保證可取回1.188萬美元,淨獲利1880美元,回報率相等於每年3.5厘。其他保險公司,例如立橋人壽、富邦、太平等的儲蓄計劃,美元保單都提供相等於年息3厘或以上的保證回報。

    此外,很多公司都會提供港元及人民幣保單選擇。以回報計算,人民幣保單最高。例如立橋人壽的計劃,人民幣保單的回報相等於年息3.65厘,高於美元的3.33厘及3.09厘;中銀的儲蓄計劃,人民幣保單可達3.25厘(連同首年保費折扣率5.5%)。

    保單貨幣繳費方式影響回報

    除了保單貨幣會影響回報,繳付保費的方式都有影響。總體來說,這類保單的年期短,保費繳付期也相應地縮短。投保人可以一次過整繳全部保費,或分期2至3年繳付,部分保險公司更接受客人按月繳費。基於投資期、保險公司對資金的運用,以致處理費用工作的行政費等,不同的繳費方法都會頗大幅度地影響回報。以回報由高至低排序,依次是整付、按年及按月。以滙豐的三年期計劃為例,這三種付款方式的回報分別是2.5厘、2.21厘及1.78厘,分別十分大。

    這類保單以提供保證回報為主要目標,不過始終屬於保單的一類,所以都會為受保人提供一定的身故保障,但保障額相對其他類型的計劃並不會太高,大概是稍高於投保人付出的保費,或保單當時的應得價值。今次列出作比較的保單中,身故賠償金額多數為已繳總保費101%,或相等於保單當時的保證現金價值,以較高者為準。眾多保單中,以萬通的保單提供的身故賠償較高,達已繳總保費的105%或保證現金價值。此外,萬通計劃的受保人若在保單期滿之前不幸離世,指定受益人可選擇讓保單繼續生效,直至保單到期才收取原定的期滿金額作為身故賠償。

    毋須驗身 惟投保年齡設限

    由於投保目的為保證回報,所以這類保單大多數不會要求受保人提供健康證明,甚至驗身。不過保單都有為受保人設年齡上限,恒生及太平的最低年齡上限分別僅為64及65歲;匯豐及富邦的較高達到75歲,有意投保的老友記必須留意。

    雖說這類保單為投保人提供到期保證回報,不過都會有一定風險,其中一項為退保風險或流動資金風險。由於這類保單都需要一定時間創造收益,若果投保人在保單到期前需要提早退保取回資金,不但得不到原本計劃中的到期保證回報,更有可能出現虧損,退保時間愈早,虧損愈多。所以,決定投保之前,必須先了解自己的資金是否充裕以應付不時之需,以免迫不得已提早退保而導致損失。

    另一項風險則是匯率風險。保單會把資金鎖定3年至5年,更長的甚至達到8年。目前世界局勢千變萬化,各種貨幣的匯率都有可能隨時出現大波動。所以,如果投保的是美元或人民幣保單,到期保證回報以投保貨幣計算,到時匯率若是升,那就賺息又賺價,但如果是跌,就有可能賺息蝕價。

    這類保證回報儲蓄計劃多數為限額發售,隨時額滿下架,例如匯豐的計劃原本除了英鎊之外還有人民幣可以選擇,但人民幣保單早前因為額滿已經停止發售。所以,有意投保人士行動要快。

    [退休綢繆]