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李澄幸:退休移民去哪兒?

【明報專訊】陳先生61歲,和太太已退休,沒有收入,每月家庭開支約2萬元,持有一個已供滿的私人住宅,市值約600萬元,另有現金和債券基金合共市值約200萬元。陳先生兒子都已成家立室,也不希望成為兒子的負擔,所以打算以目前資產規劃退休生活,有考慮過做逆按揭和購買年金,不過計過數,自己想過更優質的退休生活,正考慮移民東南亞或台灣退休,想查詢一下是否可行,並有什麼需要注意?

以逆按揭製造過萬月入

退休本來應該是讓人開心的話題,但預期物價上漲、持續低息環境和長壽等因素下,退休漸漸變成了一個讓人焦慮的問題,即使是手上有一定的資產,可能也會感到不安,一來擔心沒有足夠儲蓄應付多年退休生活,二來未必符合自己生活水平的預期。

如果陳先生以現時的物業做逆按揭,假設終身領取,每月收入約12,000元。另外,假設每年可穩定收息5%,以現時的儲蓄,每月可製造約8000元收入,不過未包括保留應急錢,致可投資金額減少,也未計及通脹。以每月20,000元來計算,在香港退休還是可以的,不過生活需要過得簡樸一點。

陳先生希望追求更優質的退休生活,所以考慮「移民退休」,退休後移居他地漸成環球新趨勢,在國外也有不少相關的討論。事實上,在高物價地區賺取收入,比如收租,再在低物價地區享受退休生活,是合理想法。其實,很多東南亞國家,包括泰國、菲律賓和馬來西亞都有類似退休簽證的制度,以香港較多人熟悉的馬來西亞「第二家園」計劃為例,這是一種長達10年,容許多次出入並可續期的特別簽證。50歲以上的申請人,在申請時只須證明擁有最少35萬令吉(約67萬港元)的流動資產,及每月1萬令吉(約1.9萬港元)的海外收入,或出示認可的退休金證明,數額為每月1萬令吉。陳先生移居後就有樓收租,加上其他的被動收入,應該足夠符合上述條件。

陳先生提到的另一個選擇是台灣,一般香港人會選擇台灣的投資移民計劃,不過近期台灣投資移民改制,投資金額不變,繼續是600萬元新台幣(約150萬港元),但需要營運所投資的生意3年並聘請兩名當地員工。由於生意不一定賺錢,如果不賺錢,3年有機會花費100萬元或以上,所以最好有心理準備會面對一定風險。

從財務上看,只要出租已供滿的香港私樓,基本上在馬來西亞和台灣都應該可以享受比香港優質的退休生活,包括租屋和其他生活條件。不過,提醒一下移居非旅行,建議對目的地有更深入的了解,甚至先住一段長一點的時間感受一下。另外,馬來西亞「第二家園」計劃不屬移民計劃,只是一個簽證制度,不能獲取國籍及護照,並須續期,而台灣是真正的移民計劃,可以拿到台灣護照。

東南亞物價低 可享更優質退休生活

陳先生應留意上述區別,看自己需要,再配合移居成本、文化、生活環境、醫療水平等因素綜合考慮最終的退休目的地。初步看,馬來西亞和台灣作為退休移居地,都是可以實行的,更具體的移居條件宜諮詢專業的移民顧問。

香港財務策劃師學會副主席

[李澄幸 理財信箱]

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更新時間:2024-03-28 17:09
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