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李澄幸:買純保險注意事項

【明報專訊】「純保險」泛指沒有儲蓄成分的保險,一般有指定期限,以純消費形式購買保障,沒有儲蓄成分、紅利及現金價值等。以人壽保險為例,即是「定期人壽」(定期人壽一般沒有儲蓄成分),由於沒有儲蓄成分(不過可能有續保條件或年齡上限),其保費比較廣為人知的「終身人壽」廉宜一大截。舉例說,35歲男性,100萬元的人壽保額,年保費只需約800元左右(各種計劃不盡相同,只是舉例說明)。首先,如果預算有限,以較低的成本獲取所需的保障,的確是比較合理,所以「定期人壽」是可以考慮的,畢竟保險首要考慮是保障功能。所以,如有任務財務上的缺口,都建議應盡快行動。

至於是否買「純保險」或者強調完全沒有儲蓄成分必定更好,其實需要視乎自身需要而定。就人壽保險而言,最基本的目的,就是在你意外身故後,為你的家人或受供養人提供財務保障,比如說你有小孩、需供養伴侶、父母或親人、或你有債務(例如按揭貸款)。所以,人生不同階段有不同的需要,比如說一個退休人士已經沒有家庭經濟負擔,子女已有獨立的經濟能力,對人壽保險的需求也會降低。定期人壽可以在人生某些階段,以具競爭力的成本增加「額外保障」。最終,還是要看自己的理財需求而定,人壽保險以外的保險都一樣。

人生不同階段 人壽保險需求不同

提到儲蓄,保險是工具之一,但當然不是唯一的選擇。高先生提到不如多買「純保險」的產品,拿節省的保費去投資,理論上是可行的,但仍然有以下的注意事項。第一,視乎自身的投資能力與經驗,不投資輸通脹,胡亂投資則會輸本金,所以自行投資是否必定更優勝,很難一概而論;第二,自身要有良好的理財紀律,節省下來的保費是否真的拿去投資,如果最終拿去消費,則有違原意。所以,最好是制定投資計劃,比如以月供的形式,投資於合適的基金,對投資經驗不太足夠的朋友而言,是比較好的選擇。第三,如果投資的目的是儲備資金供退休或退休後的保費支出,請緊記堅持長線投資,不要以短線的心態去炒賣。事實上,複息效應是每個投資者都能享受到的,每月儲蓄2000元,假設年回報是6%,25年都可以累積到約138萬元。

香港財務策劃師學會主席

[李澄幸 理財信箱]